Уполномочен заплатить


Чему научил кризис страховые компании и их клиентов, рассказывает председатель правления ЗАО «ПРОСТО-страхование» Виктор Лаврусенко


- Количество страховых компаний, теряющих лицензии, стремительно растет. Можно ли говорить о том, что кризис на страховом рынке в самом разгаре? Какими, на ваш взгляд, будут его последствия?

- К сожалению, на страховом рынке кризис на самом деле в разгаре, в отличие от общего положения дел. Я имею в виду то, что эксперты в некоторых отраслях экономики уже отмечают небольшие улучшения. Последствия кризиса на страховом и банковском рынке, пожалуй, будут самыми тяжелыми. И главная опасность – это потеря доверия к страховым компаниям и к страхованию как финансовому инструменту в целом с вытекающими из этого последствиями.
Но есть и плюсы. Рынок очистится от мелких, схемных, непрофессиональных компаний, которые еще до кризиса безответственно подходили к формированию и применению тарифов, мешая создавать адекватную ценовую политику на рынке. Произойдет перераспределение клиентов среди сильных компаний. Как только будут заканчиваться договора с компаниями, которые не выполняют своих обязательств, клиент будет искать более профессиональную, более стабильную и надежную компанию, пусть даже более дорогую.
Еще одним положительным последствием будет то, что большинство акционеров страховых компаний будут проявлять больший интерес к результатам работы менеджеров. Непрофессиональные менеджеры уйдут. К сожалению, профессионалов не станет больше. Окрепнут те, кто выдержат кризис.
И последнее. В процессе кризиса и после него будет необходима серьезная докапитализация страховых компаний. Средние и крупные компании в большинстве своем вынуждены будут это сделать.

- Сейчас, когда невыполнение страховщиками обязательств становится обычным явлением, заинтересовать потребителя какими-то услугами практически невозможно. Как вы выходите из этой ситуации?

- Во-первых, есть обязательные виды страхования, и мы, естественно, предлагаем такое страхование. Во-вторых, продолжают действовать кредитные программы, и страхование объекта залога является важным требованием банка, потому это страхование является добровольно-обязательным. В-третьих, не скрывая радости, отмечу, что в Украине уже достаточно много людей, которые уже представляют своего существования без страховой защиты. Примером может быть то же КАСКО.
Несмотря на кризис, несмотря на то, что в последнее время падает спрос на автострахование, интерес к программам имущественного страхования растет. В нашей компании не снижаются объемы страхования квартир, домов и других видов имущественного страхования.
Пускай медленно, но все же растут объемы туристического страхования. В разряд стратегических в этом году переведены страхование ответственности автоперевозчика и страхование водных судов. Неплохо развивается добровольное медицинское страхование.
К счастью, есть еще и компании, которые не представляют развития своего бизнеса без страхования, особенно это касается компаний с иностранным капиталом. Давайте вспомним К. Маркса, который учил, что потребность есть, ее надо почувствовать или создать. Так вот, к счастью, потребность в страховании есть!

- Возможно ли появление новых продуктов, адаптированных к нынешней ситуации?

- Появление принципиально новых продуктов на страховом рынке в условиях нестабильности экономики невозможно. Кризис приводит, естественно, к снижению общей платежеспособности и соответственно к снижению объемов страхования. А пока ситуация не стабилизируется, необходимо проводить модернизацию уже существующих программ. Важно выстроить ценовой ряд продукта с целью предоставления клиенту возможности выбора по цене и качеству. Например, часть наших новых программ автострахования КАСКО не включают некоторых опций, которые есть в стандартном пакете, за счет чего полисы стоят дешевле. Но если клиенту, все же, важно получить максимум покрытия, он выберет стандартный пакет, но в любом случае будет понимать, чем оправдана цена, которую он платит.

- В случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании клиент остается один на один со своими проблемами. Вернуть деньги практически нереально. Что бы вы порекомендовали потенциальным клиентам – покупать недорогие полисы, дабы было не жалко потраченных денег или страховаться из тех же соображений на предельно короткие сроки?

- В подобной ситуации не порекомендую делать ни первого, ни второго. Нужно просто идти в компанию и разговаривать с менеджерами, искать приемлемый вариант страхования по качеству и цене. К сожалению, сегодня на рынке можно купить дешевый полис, по которому выплаты никогда не будет!
Покупка страхового полиса на короткий срок не решит проблемы. Во всех страховых компаниях такие полисы дороже обычных. Т.е. полис со сроком действия месяц будет дороже стоимости за месяц в годовом полисе. Важно скрупулезно выяснять детали договора в беседе с менеджером, который расскажет обо всех условиях страхования и возможностях сэкономить деньги не в ущерб качеству услуги.

- Многие страховщики отказываются работать с населением, поскольку самые популярные виды страхования – КАСКО и ОСАГО - становятся убыточными. Вы тоже планируете переориентировать работу компании?

- Мы - ритейловая, агентская компания, и поэтому работаем с физическими лицами постоянно и много. Считаем, что именно сейчас нужно работать над качеством продаж, и не намерены принципиально каким-то образом переориентировать работу компании. Наоборот, рады, что по таким «народным» продуктам как КАСКО и ОСАГО за первое полугодие 2009 г. мы сработали рентабельно. И это несмотря на то, что цены у нас выше средних. Для страховщика важно правильно определить размер формируемых резервов, из которых производятся выплаты. А сам тариф должен обеспечивать формирование таких резервов в достаточном объеме для своевременных и полноценных выплат. Если бы страховые компании со всей ответственностью подходили бы к расчету и применению тарифов, не было бы сегодня столько проблем с выплатами и банкротствами.

- Чему научил кризис страховые компании? Что вы сделали бы два года назад, если бы знали, как будут развиваться события сейчас? Как изменится работа страховых компаний, скажем, через год-два?

- Один кризис страховые компании бывшего СССР уже пережили, в 1998г., правда, не такой тяжелый. И уже тогда были извлечены уроки. Результат работы в страховании как положительный, так и отрицательный, виден только через полтора-два года. Главное в кризисное время – оптимизация расходов, сохранение сети, диверсификация размещения денежных средств, модернизация существующих программ, жесткий контроль за пролонгацией договоров.
Чего ожидаем? Ожидаем, что в ближайшее время Госфинуслуг начнет жесткий контроль за качеством активов страховых компаний. Это правильно, это надо всем: и страховщикам, и страхователям.
А в ближайшие год-два, как мне кажется, будет медленный выход из кризиса, страховых компаний на рынке станет меньше, но их работа будет более качественной, а менеджмент будет более профессиональным.
Полагаю, через год-другой изменится, в первую очередь, отношение самих акционеров к оценке эффективности инвестиций в страховые компании. Они начнут больше и строже контролировать рентабельность. Те акционеры, которые два-три года назад создавали страховые компании в надежде получить быстро большие дивиденды, разочаруются, увидев, что их деньги были выброшены на ветер непрофессиональными топ-менеджерами.
Надо полагать, что большинство страховых компаний в ближайшем будущем будут в обязательном порядке проходить международный аудит, а Украина, наконец, перейдет на международную систему финансового учета, одинаково понимаемую во всем мире.
А самое важное – улучшатся взаимоотношения между страховыми компаниями и их клиентами. Все будет хорошо!